La phobie administrative est un objet de ridicule pour celui qui l’admet. Pourtant, plus d’un tiers des Français en seraient victimes.[i]  A LaBienveillanceFinancière, nous pensons que le déni de ce problème bien réel est une occasion ratée d’apporter un conseil patrimonial plus humain et plus utile.

Dans cet article, nous abordons :

• L’impact de la phobie administrative sur la santé financière des Français,
• Les causes de ce phénomène qui ne devrait pas cesser de croître,
• Comment les conseillers en gestion de patrimoine peuvent soulager leurs clients de cette difficulté.

L’impact de la phobie administrative sur le patrimoine

La phobie administrative est la peur d’accomplir des démarches administratives, de remplir les formulaires adéquats et d’interagir avec les agents administratifs.

Le résultat le plus fréquent de cette phobie est l’évitement. Le phobique minimise les démarches et procrastine celles qu’il ou elle ne peut complètement éviter — jusqu’à encourir des pénalités de retard, ou même se mettre hors la loi.

Un impact très négatif

La phobie administrative se traduit, au mieux par une perte de chance, et trop souvent par des pertes réelles. Elle contribue aux comportements infructueux suivants :

• L’argent qui dort sur les comptes courants non rémunérés. En France, c’est plus de 10 % de toute l’épargne des ménages.[ii]
• La préférence pour les produits ultra-simples. Le Livret A n’est pas seulement liquide, il est aussi administrativement d’une simplicité biblique. Ni impôt sur le revenu ni prélèvements sociaux. Il n’ouvre aucune ligne dans la déclaration d’impôt.
• L’absence d’arbitrage. Traders et spéculateurs sont une infime minorité. La plupart des épargnants sont passifs. Ainsi, la majorité des souscripteurs d’assurance vie en gestion libre ne changent jamais l’allocation de leur portefeuille.

Les causes de la phobie administrative

Bien sûr, l’aversion pour les démarches administratives n’est pas la seule explication de la passivité, voire de la paralysie, de beaucoup d’épargnants dans la gestion de leur argent. Le matelas de la sécurité sociale, le manque d’éducation financière et une culture largement anticapitaliste… y contribuent aussi

La phobie administrative est cependant bien réelle et ses causes sont claires :

• La complexité grandissante. Notre société est de plus en plus réglementée. La protection du consommateur elle-même devient source de complexité. Le consentement aux cookies d’un site financier ? Trois pages avec 12 paramètres aux choix. Le contrat de compte courant : 15 pages à parapher et signer. Le questionnaire de profil investisseur ? On se sent infantilisé comme devant un QCM au collège. Dissuasif.
• La peur de se tromper. Cocher la mauvaise case dans un formulaire administratif peut coûter cher. Quand il s’agit de décider comment placer son argent durement gagné, la charge émotionnelle est grande. La peur aussi.
• La solitude. Seul(e) face à son ordinateur, l’épargnant(e) hésite. Comment choisir entre les 200 fonds que sa banque lui propose ? Pourquoi tous ces frais ? Quelle fiscalité ? Découragé(e) de chercher des réponses en self-service, il ou elle renonce.

Accompagner

La phobie administrative est une opportunité pour les conseillers professionnels d’apporter à leurs clients la vraie valeur ajoutée humaine, celle qui n’est pas remplaçable par l’intelligence artificielle.

Nos conseils fondés sur l’expérience :

• Relaxer. Peu d’épargnants admettront spontanément leurs difficultés, leur aversion envers les démarches administratives, leur angoisse face aux décisions financières. Au contraire, ils feront parfois semblant d’être à l’aise. Le conseiller humain peut créer un climat de confiance qui lui permettra de déceler ces difficultés sans faire perdre la face à son client.
• Rassurer par la pédagogie. La peur de se tromper est naturelle. Un investissement profitable comporte toujours une part de risque. Le conseiller patrimonial rassure son client en lui expliquant qu’il va l’aider à déterminer la stratégie patrimoniale qui correspond à la part de risque qu’il est capable de prendre.
• Soutenir le client dans l’action. Pourquoi laisser à une hotline anonyme le soin de guider le client dans son interface utilisateur ? Il est important que le conseiller humain puisse accompagner son client dans ses opérations de self-service. Une aide apportée à client bloqué par un problème administratif peut sceller la relation de confiance avec son conseiller.

Conclusion

Comme vous l’avez compris, l’investigation de la phobie administrative et de ses causes est un plaidoyer pour le conseil humain, de personne à personne, par des professionnels de la finance et du patrimoine.

Ce conseil est utile à tous. Il est indispensable pour les épargnants atteints de phobie administrative.

Pour savoir comment rendre le rendre également profitable pour vous en tant que professionnel, consultez notre offre de conseil patrimonial augmenté.

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[i] Source : Sondage Yougov pour Lovys.com cité par 20minutes, décembre 2021.

[ii] Source : Banque de France, Présentation trimestrielle de l’épargne des ménages, T1 2023.