Le défi de l’éducation financière et patrimoniale

En ce 24 janvier, « Journée internationale de l’éducation », nous abordons le sujet de l’éducation financière et patrimoniale qui sont au cœur de notre activité.

Un sujet prioritaire

Depuis quelques années, le gouvernement a fait de l’éducation financière une priorité. Les ministères et les institutions telles que la Banque de France et l’AMF ont mené de nombreuses actions qui commencent à porter leurs fruits. En effet on observe une légère amélioration de l’éducation financière des Français. La dernière enquête internationale sur la culture financière des adultes a montré que la France se situe maintenant dans la moyenne des pays de l’OCDE avec un score de 12,45 sur 20 en 2022 contre 12,10 en 2021.

Cependant ce score porte sur les connaissances des notions de base de la finance telles que crédit, taux d’intérêt, risque/rendement. De plus, il reste encore loin du score de 14/20 qu’on estime nécessaire pour prendre des décisions financières éclairées.

Un besoin d’éducation patrimoniale

À ce manque d’éducation financière, il faut ajouter le manque d’éducation patrimoniale plus générale. En effet, les bonnes décisions financières sont des décisions patrimoniales, c’est-à-dire qu’elles sont prises en fonction du contexte juridique, fiscal, financier et humain particulier de la famille.

Or les connaissances des Français dans ces domaines sont très faibles. Exemples :

• Nous avons constaté que 30 % des clients de nos partenaires ne connaissent pas leur régime matrimonial et, a fortiori, son incidence sur leur patrimoine.
• Beaucoup ne connaissent pas leurs héritiers. Ainsi les personnes pacsées sans enfants et sans testament ignorent souvent que leurs héritiers sont leurs parents (et non leur partenaire).
• Les subtilités de la fiscalité leur échappent. Peu connaissent les multiples critères qui font varier l’imposition d’un simple contrat d’assurance vie (date d’ouverture du contrat, durée, composition, date de versement des fonds, l’âge du souscripteur, statut du bénéficiaire…).

Nul n’est censé ignorer la loi. Pourtant on ne saurait reprocher aux particuliers de ne pas connaître toutes les réglementations qui régissent le patrimoine quand on sait qu’une simple succession met en jeu plus de 20 000 articles de lois.[i]

Le résultat ? Une majorité de la population est privée de stratégie d’optimisation patrimoniale.

Un cocktail explosif

Tandis que les connaissances des Français progressent à petits pas, la complexité des réglementations du patrimoine ne cesse de croître. Instabilité fiscale, changements de politiques, nouvelles Lois de finances, nouvelles jurisprudences… même les conseillers professionnels peuvent difficilement tenir à jour leurs connaissances.

À cette difficulté objective de connaissance des réglementations s’ajoute le danger croissant de la désinformation portée par Internet et les médias sociaux. Pour le particulier découragé par la complexité de la finance réglementée, Tik Tok et YouTube ne manquent pas de fausses promesses beaucoup plus simples à comprendre !

Clairement, le manque d’éducation patrimoniale, la complexité objective des réglementations et l’abondance de la désinformation forment un cocktail explosif !

Le conseil augmenté : technologie et pédagogie

LaBienveillanceFinancière a créé le conseil patrimonial augmenté pour répondre au défi de l’éducation financière et patrimoniale.

Notre expérience nous a prouvé que face à la complexité de la gestion de patrimoine, les particuliers ne peuvent être livrés à eux-mêmes en self-service. C’est pourquoi nous avons choisi de les aider à travers les conseillers professionnels auxquels nous offrons une plateforme de conseil patrimonial augmenté.

Le conseil patrimonial augmenté démêle la complexité de l’environnement patrimonial de deux façons :

• Par la technologie. Nous avons digitalisé les réglementations et les stratégies d’ingénierie patrimoniales qui permettent d’optimiser leurs interactions. Nous automatisons ainsi une grande partie de l’analyse de la situation patrimoniale et de la production de bilans et de recommandations patrimoniales personnalisées.
• Par l’approche pédagogique : nous restituons les bilans et les recommandations de manière personnalisée, claire et transparente.
  • la personnalisation permet de limiter l’information à celle qui est pertinente pour le client, sans le submerger.
  • dé-jargonné : nous décryptons et traduisons en langage accessible les réglementations civiles, fiscales et financières qui sont à la base des stratégies d’optimisation patrimoniale,
  • transparence : nous sommes explicites sur les hypothèses, les étapes de calcul, les textes de référence, les enjeux et les risques.

Notre bilan 2023 prouve l’efficacité du conseil patrimonial augmenté en termes de rendement commercial pour le conseiller et de satisfaction pour le client final. 

La bienveillance

La bienveillance de LaBienveillanceFinancière n’est pas un vain mot. L’entreprise a été créée comme une solution au défi posé par la complexité de la finance et de la gestion de patrimoine.

Le conseil patrimonial augmenté permet au conseiller professionnel d’apporter à ses clients les bénéfices d’un conseil patrimonial à haute valeur ajoutée sans se confronter ni confronter ses clients à toute la complexité de l’environnement réglementaire.

---

[i] Articles du Code civil, du Code monétaire et financier, du Code des impôts, du Code de la sécurité sociale, du Code de l’action sociale, sans compter les jurisprudences.